Как провести идентификацию клиента по 115‑ФЗ в Контур.Призме

Банки и другие субъекты 115-ФЗ работу с клиентом начинают с идентификации. Разбираемся, как провести процедуру без ошибок и есть ли случаи, когда можно от нее отказаться.

Что такое идентификация

Идентификация — совокупность мероприятий по установлению сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарах и подтверждению достоверности этих данных. Понятие дается в ст. 3 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов».

Все организации — субъекты 115-ФЗ в рамках финансового мониторинга обязаны проводить идентификацию согласно пп. 1 п. 1 ст. 7 115-ФЗ. Именно с этой процедуры начинается взаимодействие компании с клиентом.

Идентификацию проводят еще до принятия клиента на обслуживание. При этом неважно, собирается ли он совершить разовую операцию или остаться на длительное время, — идентифицировать нужно всех.

Порядок идентификации определяется правилами внутреннего контроля каждой организации. Этой процедуре отводится отдельная программа в ПВК.

Порядок идентификации клиента

Требования к идентификации для субъектов 115-ФЗ регулируются следующими законодательными документами:

• Положение ЦБ РФ от 15.10.2015 № 499-П — для кредитных организаций;
• Положение ЦБ РФ от 12.12.2014 № 444-П — для некредитных организаций;
• Приказ Росфинмониторинга от 20.05.2022 № 100 — для организаций, поднадзорных Росфинмониторингу, и субъектов закона из ст. 7.1.

При этом этапы идентификации схожи во всех организациях. Разберем каждый из них.

Шаг 1. Собрать данных о клиенте и проверить их достоверность

Если на обслуживание поступает клиент — физическое лицо, о нем собирают следующую информацию (пп. 1 п. 1 ст. 7 115-ФЗ):

• ФИО;
• гражданство;
• дата рождения;
• реквизиты документа, удостоверяющего личность, или данные документов, которые подтверждают право иностранца находиться в России;
• адрес регистрации или места пребывания;
• ИНН.

Для индивидуального предпринимателя дополнительно устанавливают ОГРНИП и место госрегистрации.

В перечень информации, которую собирают для идентификации клиента — юридического лица, входят:

• название;
• организационно-правовая форма;
• ИНН или код иностранной организации;
• сведения о лицензиях на право вести деятельность, которая подлежит лицензированию;
• адрес сайта.

Точный перечень идентификационных данных можно посмотреть в положениях ЦБ РФ и в приказе Росфинмониторинга, о которых мы писали в начале статьи.

Чтобы установить достоверность информации о потенциальном клиенте, у него запрашивают оригиналы или заверенные копии документов. Они могут быть как в бумажном, так и в электронном виде. Если документ составлен на иностранном языке, клиенту нужно перевести его на русский язык и заверить у нотариуса.

Если от лица клиента в организацию обращается представитель, его также нужно идентифицировать.

Быстро провести обязательную идентификацию позволяет Контур.Призма. Сервис собирает необходимые данные о клиенте на одном экране — достаточно ввести его реквизиты в сервис.

В Контур.Призме можно идентифицировать как юридических, так и физических лиц. Критерии идентификации постоянно обновляются в соответствии с требованиями законодательства.

Определить бенефициаров и выгодоприобретателей

В процессе идентификации устанавливают бенефициарных владельцев клиента (пп. 2 п. 1 ст. 7 115-ФЗ). Информацию о них можно запросить у самого клиента. Если ему бенефициары неизвестны, придется выявить эти данные самостоятельно.

О бенефициарах собирают ту же информацию, что и о клиентах. При этом закон разрешает не идентифицировать бенефициарных владельцев определенных клиентов. К ним относятся органы госвласти; компании, в которых больше половины долей принадлежит государству; международные организации и другие.

Еще определяют выгодоприобретателя по конкретной операции или сделке, которую клиент собирается провести. Например, Иван Иванов проводит операцию по договору поручения от ООО «Ромашка». В этом случае выгоду от нее получает не сам Иванов, а организация. «Ромашка» будет выгодоприобретателем. Поэтому организацию также нужно идентифицировать.

Шаг 2. Проверить клиентов по перечням и выявить особый статус

Выделяют категорию клиентов, у которых сразу же после принятия на обслуживание нужно заморозить счета или имущество. Поэтому в ходе идентификации нужно проверить, не внесен ли клиент в следующие списки:

• Перечень организаций и людей, причастных к экстремистской или террористической деятельности. В него попадают, например, люди, которых приговорили к уголовному наказанию за терроризм, а также организации, которые суд ликвидировал за экстремизм (п. 2.1 ст. 6 115-ФЗ).
• Перечень ООН, в который включают физических и юридических лиц, связанных распространением оружия массового уничтожения и террористической деятельностью.
• Список Межведомственной комиссии о замораживании денег или имущества. Комиссия принимает такое решение, когда человек или организация не включены в перечень террористов, но есть подозрения, что они причастны к преступной деятельности.
• Решения судов о приостановке операций. Если у Росфинмониторинга есть информация о причастности человека или компании к незаконной деятельности, он может попросить суд приостановить операции такого клиента (ст. 8 115-ФЗ).

Так, Контур.Призма автоматически сверяет клиента по перечням и показывает совпадения.

Еще есть клиенты, операциям и сделкам которых нужно уделять повышенное внимание. Так, в ходе идентификации выясняют, не является ли клиент публичным должностным лицом или его родственником. Их операции более рискованные, чем обычных клиентов (п. 1 ст. 7.3 115-ФЗ). Подробнее о работе с публичными должностными лицами читайте в отдельной статье.

Также фиксируют информацию о клиентах — гражданах Ирана, КНДР и Мьянмы, владельцах счетов в банках этих стран и организаций, зарегистрированных там. Повышенное внимание к таким клиентам связано с тем, что Иран, КНДР и Мьянма не выполняют рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ).

Шаг 3. Оценить степени риска

Затем оценивают степень риска клиента (пп. 3.1 п. 1 ст. 7 115-ФЗ). Всего их три: высокий, средний, низкий. Чем выше уровень риска, тем больше вероятность, что клиент проведет подозрительную операцию.

Чтобы определить группу риска клиента, анализируют факты в его деятельности. Требования к оценке риска указаны в нормативных документах по ПОД/ФТ. Так, организации, поднадзорные Росфимониторингу, учитывают (п. 15.1 Постановления Правительства РФ от 30.06.2012 № 667):

• результаты национальной оценки рисков совершения преступных операций;
• характер и виды деятельности потенциального клиента, характер его продуктов и услуг;
• типологии легализации преступных доходов;
• рекомендации Росфинмониторинга;
• рекомендации ФАТФ по операциям, видам и условиям деятельности клиентов с повышенными рисками незаконных действий.

В Контур.Призме можно настроить модель проверки клиента в соответствии с правилами внутреннего контроля. Сервис за секунды проведет проверку и определит итоговый балл риска.

Шаг 4. Подготовить анкету

Всю информацию, которую собирают в процессе идентификации, вносят в анкету клиента. К ней прикладывают документы, которые предоставил клиент. В анкете указывают идентификационные данные, результаты сверки с перечнями, степень риска — полный список данных указан в положении ЦБ РФ и приказе Росфинмониторинга. Еще в анкете фиксируют, какой сотрудник заполнил ее и кто принял клиента на обслуживание.

В результате идентификации Контур.Призма автоматически составляет анкету клиента по формату регулятора. Ее можно хранить в сервисе бессрочно и скачать в любой момент.

Информацию в анкете нужно периодически обновлять: у клиентов с низкой степенью риска — раз в три года, у остальных — раз в год. Если обнаружите недостоверные сведения, обновите их в течение семи дней (пп. 3 п. 1 ст. 7 115-ФЗ).

Все документы, которыми организация обменивается с клиентом в процессе идентификации, формируют в досье. Оно хранится на протяжении всего времени обслуживания и еще пять лет после того, как сотрудничество прекратилось.

Упрощенная идентификация

В законе описаны случаи, когда идентифицировать клиента можно упрощенно. Для этого одновременно должны выполняться три условия (п. 1.11 ст. 7 115-ФЗ): 

• операция не подлежит обязательному контролю, а клиент не причастен к экстремизму и терроризму;
• нет подозрений, что клиент совершает подозрительную операцию;
• операция не имеет запутанного или необычного характера, клиент не уклоняется от обязательного контроля. 

Вот некоторые операции клиента, когда можно ограничиться упрощенной идентификацией:

• перевод денег по поручению клиента без открытия счета;
• размен крупных купюр на мелкие или замена поврежденных купюр и монет на сумму не более 100 тысяч рублей;
• почтовый перевод до 15 тысяч рублей;
• потребительский кредит до 15 тысяч рублей;
• покупка или продажа валюты на сумму не более 100 тысяч рублей и другие операции — полный перечень указан в п. 1.11 ст. 7 115-ФЗ.

При упрощенной идентификации можно установить только ФИО и реквизиты документа, удостоверяющего личность клиента (ст. 3 115-ФЗ). Для российских граждан это паспорт, дипломатический или служебный паспорт, свидетельство о рождении ребенка до 14 лет, временное удостоверение личности, выданное на время оформления паспорта. При этом не нужно собирать всю информацию, необходимую при полной идентификации, формировать анкету и хранить ее.

В каких случаях идентификация не требуется

Операции физлиц на небольшие суммы не требуют идентификации вообще (пункты с 1.1-1 до 1.4-5 ст. 7 115-ФЗ). К таким операциям относятся:

• платежи в размере до 15 тысяч рублей;
• уплата страховой премии в сумме до 15 тысяч рублей, а по ОСАГО и СНТ — до 40 тысяч рублей;
• покупка или продажа валюты на сумму до 40 тысяч рублей;
• размен крупных купюр на мелкие или замена поврежденных купюр и монет на сумму до 40 тысяч рублей;
• покупка ювелирных изделий и драгоценностей на сумму до 60 тысяч рублей;
• выигрыш в лотерею не более 15 тысяч рублей;
• заключение договора с оператором финансовой платформы для сделок, не требующих идентификации;
• перевод денег в банке без открытия счета компаниям и ИП за покупку товаров на сумму до 15 тысяч рублей;
• перевод до 15 тысяч рублей госорганам и их учреждениям. Например, оплата штрафа или госпошлины.

Также идентификация не проводится, когда клиент открывает лицевой счет в реестре владельцев ценных бумаг без документов. При этом неважно, кто клиент — человек или организация.

Идентификация — ключевой этап в работе с клиентом в рамках финансового мониторинга. Поэтому важно грамотно соблюсти все требования, чтобы избежать ошибок и штрафов.