Что делать, если банк ограничил операции по счету: инструкция ЦБ

Такая обязанность возникает у банка в двух случаях: если он подозревает нарушения «антиотмывочного» закона или по решению ФНС.

Банк России выпустил рекомендации для предпринимателей, которые столкнулись с приостановлением операций по счетам. Расскажем о причинах ограничений, возможных мерах банка, способах реабилитироваться.

Почему банк может приостановить операции

1. По основаниям ПОД/ФТ банк ограничивает операции по счету, если:

• считает, что действия клиента направлены на отмывание незаконных доходов;
• клиент попал в один из рисковых перечней Росфинмониторинга (террористов/экстремистов, МВК и ООН);
• платформа ЗСК и банк признали клиента высокорисковым.

2. Налоговая требует заморозить счет, если:

• не предоставлены вовремя налоговая декларация и другие налоговые документы;
• есть задолженность по налогам и сборам;
• есть подозрения в совершении налоговых правонарушений.

Прежде чем применить ограничительные меры, банк запросит у клиента документы для обоснования экономического смысла операции. Их состав и срок предоставления он определяет индивидуально.

Что банк может сделать после анализа документов

• Запросить дополнительные данные;
• пересмотреть уровень риска клиента;
• провести операцию;
• провести операцию, но уведомить Росфинмониторинг о ее подозрительности;
• отказать в проведении операции и направить в Росфинмониторинг ФЭС;
• отключить клиента от интернет-банка, а также заблокировать банковские карты.

После ограничения операций предприниматель сможет лишь оплатить налоги, кредиты, процедуры при банкротстве или ликвидации, выплатить зарплату сотрудникам и получить до 30 тысяч рублей на себя и каждого члена семьи, не имеющего самостоятельного источника дохода.

Как действовать после отказа в проведении операции

1. Дождитесь ответа банка о причинах отказа. Он обязан прислать эту информацию в течение 5 рабочих дней.
2. Если банк указал, какие документы ему нужны для пересмотра решения, соберите их. Если нет, подберите документы, которые доказывают отсутствие оснований для отказа. Отправьте их в банк с просьбой изменить решение. Он обязан ответить в течение 7 рабочих дней.
3. Если банк отказал, у вас есть еще попытки. Соберите новые документы, предложите дополнительные аргументы и снова отправьте их в банк.
4. Если банк оставил решение в силе, обратитесь в МВК. Для этого отправьте пакет документов с заявлением через интернет-приемную Банка России или почтой.

Как снизить риски внимания банка

Центробанк предлагает соблюдать финансовую гигиену: планировать доходы и расходы, правильно оформлять договоры, документы с контрагентами и отношения с сотрудниками, проводить расчеты тем способом, который указан в договоре. Важно подробно заполнять платежные документы.

Оперативно реагируйте на запросы банка, не ссылайтесь на коммерческую тайну и предоставляйте необходимые ему документы. Составляйте письменные объяснения со схемами и особенностями ведения бизнеса. Также вовремя отправляйте в банк и ФНС данные о любых изменениях в ЕГРЮЛ/ЕГРИП.

Сведите оборот наличных средств к минимуму. Например, снятие большого объема наличных сразу привлечь внимание банка. Если такая необходимость есть, сохраняйте все документы.

Не дробите бизнес: это вызовет подозрение в налоговых махинациях.

Не стоит открывать много расчетных счетов в разных банках. По каждому расчетному счету важно оплачивать хозяйственные операции и налоги.

Платите налоги вовремя: просрочки или отсутствие платежей говорят о высоком риске клиента.

Проверяйте контрагентов на добросовестность и риски по ПОД/ФТ. Для идентификации можно использовать официальные источники — сайт ФНС, ресурс судебных приставов и судебных дел, реестр недобросовестных поставщиков, платформу для поддержки бизнеса. Однако поиск по разрозненным источникам займет много времени и не всегда будет точным. Комплексно и быстро проверить контрагентов помогают коммерческие сервисы. Например, Призма идентифицирует клиентов по ПОД/ФТ, сверяет их по рисковым перечням и санкционным спискам, помогает формировать и вести анкеты. А Фокус проверит финансовое состояние компаний и сформирует экспресс-отчет с оценкой рисков сотрудничества.